7. Mit jelent a nyugdíj - életszínvonal terén?

Visszakanyarodva a blogom eredeti témájához - a nyugdíjhoz - vizsgáljuk meg, mekkora életszínvonal-csökkenést jelent a nyugdíjba vonulás...

Személyre szabott adatokkal sajnos nem tudok számolni, hiszen eddig nem volt alkalmam Veled - a bejegyzésem olvasójával - leülni beszélgetni, mindez mit jelentene számodra, emiatt a KSH "Magyarország számokban 2009" című kiadványában (a 31. oldalon) található adatokat használtam fel.

A kiadványban szereplő adatok szerint a havi bruttó átlagkereset 199.775,- Ft volt (nettó átlagkereset 124.086,- Ft), míg az átlagos havi nyugdíj 83.393,- Ft (az átlagos nyugdíj összege az átlag nettó fizetés 67,21%-a). 

A fenti adatok alapján megállapítható, hogy nyugdíjba vonuláskor az átlagos keresettel rendelkező személy bevétele havi szinten 40.693,- Ft-tal csökken (ha átlagos mértékű nyugdíjat kap). Belegondoltatok már abba, hogy ilyen mértékű bevétel-csökkenés miként hatna az (aktív éveitek alatt elért és felépített) életszínvonalatokra? Mennyi mindenről kellene lemondanotok, amit addig természetesnek tartottatok?

Statisztikai adatok alapján aki megéli a nyugdíjkorhatárt, az még 15 évig "élvezi a nyugdíjas létet" - ám közel sem mindegy, milyen életminőséggel, milyen életszínvonalon!

Amennyiben a példánkban szereplő "átlagember" nem szeretné, hogy jelentősen csökkenjen az életszínvonala, nyugdíjba vonuláskor 7.324.740,- Ft tőkével kell rendelkezzen.

TŐKE = (nettó átlagkereset - átlagos nyugdíj) * nyugdíjas évek száma

TŐKE = (124.086,- Ft/hó - 83.393,- Ft/hó) * 15 év * 12 hó/év

TŐKE = 40.493,- Ft/hó * 180 hó = 7.324.740,- Ft

Mindez a számítás csak a jelenlegi "nyugdíj-szabályok" mellett igazak... Emlékeztek még az 5. bejegyzésben leírtakra? A nyugdíjrendszer fenntarthatósága miatt egyrészt emelik a nyugdíjkorhatárt, másrészt csökkentik (jelentősen csökkentik) az ellátás színvonalát - 2013. január 1-től kezdődően.

Emiatt feltételezhetjük, hogy "átlagemberünk" nyugdíjba vonuláskor nem a nettó fizetése 67,21%-ának megfelelő átlagos nyugdíjat kapja, hanem csak annak 40%-át. Ez havi szinten 74.452,- Ft-os bevételkiesést jelent, amelyet a "nyugdíjas élet" folyamán pótolni kellene ahhoz, hogy ne kelljen "nyomorognia". Ehhez azonban 13.401.360,- Ft-os tőke szükséges...

TŐKE = (1-0,4) * nettó átlagkereset * nyugdíjas évek száma

TŐKE = 0,6 * 124.086,- Ft/hó * 15 év * 12 hó/év

TŐKE = 74.452,- Ft/hó * 180 hó = 13.401.360,- Ft

Neked rendelkezésre áll a fent említett összegek bármelyike? Amennyiben igen, vagy pedig már van megfelelő mértékű nyugdíjcélú megtakarításod, akkor nincs miért aggódnod... Ha semmiféle (megfelelő) nyugdíjcélú megtakarításod nincs, vagy nem rendekezel a fenti összegek egyikével sem, akkor ideje cselekedned!

A különböző megtakarítások "alap-igazságát" a TŐKE = PÉNZ * IDŐ képlettel írhatjuk le. Ebből - bármily meglepő - a legfontosabb tényező az IDŐ, amely a megfelelő TŐKE összegyűjtésére rendelkezésünkre áll, épp ezért egyáltalán nem szabad halogatni semmit, hanem most kell cselekedni, bármilyen távolinak tűnjön a nyugdíjba vonulás.

Sajnos a banki megtakarítási formák nem a legmegfelelőbb nyugdíjcélú megtakarítások, ugyanis hosszútávon csekély (vagy nulla) reálhozamot eredményeznek. (Gondolom, a reálhozam fogalmát a közelmúlt magánnyugdíjpénztári kifizetéseinek tükrében nem kell elmagyaráznom: röviden a reálhozam a hozam és infláció különbsége.)

Ha a példánkban szereplő "átlagemberünk" olyan befektetést választ, mellyel rendkívül csekély (akár nulla) reálhozam érhető el, akkor az alábbi táblázatban összefoglalt havi megtakarítással kell rendelkezni a nyugdíjkorhatárig hátralevő időtől függően:

Nyugdíjkorhatárig hátralevő évek száma	7 324 740 Ft	13 401 360 Ft
	tőke összegyűjtéséhez szükséges havi megtakarítás
5 év	122 079 Ft/hó	223 356 Ft/hó
10 év	61 040 Ft/hó	111 678 Ft/hó
15 év	40 693 Ft/hó	74 452 Ft/hó
20 év	30 520 Ft/hó	55 839 Ft/hó
25 év	24 416 Ft/hó	44 671 Ft/hó
30 év	20 347 Ft/hó	37 226 Ft/hó
35 év	17 440 Ft/hó	31 908 Ft/hó
40 év	15 260 Ft/hó	27 920 Ft/hó

Az igazat megvallva, "szép nagy számokat" láthatunk a fenti táblázatban. Ha tényleg igaz, hogy a korombeli (azaz 38 éves) férfiaknak 68 éves nyugdíjkorhatárral kell számolniuk, akkor elvileg 30 évük van hátra a nyugdíjig. Ez esetben azonban a megfelelő "nyugdíj-tőke" összegyűjtéséhez havi 20.347,- Ft-os (vagy 37.226,- Ft-os) megtakarításra lenne szüksége, ami az "átlagemberünk" jövedelmének 16,40%-a (30%-a). Ekkor azonban mi marad a megélhetésére???

Megoldást egyedül olyan megtakarítási formák jelenthetnek, melyek ténylegesen érzékelhető reálhozammal rendelkeznek. (Ilyenek például a részvény-alapú befektetések, melyek hosszútávon 13-15%-os hozammal, azaz kb. 8-9%-os reálhozamot érnek el.) Nemhiába mondta Albert Einstein, hogy "A világ legnagyobb matematikai felfedezése a kamatos kamat". :-) Amennyiben az "átlagemberünk" olyan befektetést választ, amelynek reálhozama 8%, akkor a nyugdíjkorhatárig hátralevő idő függvényében az alábbi havi megtakarítással kell rendelkeznie, hogy a megfelelő tőkét összegyűjthesse:

Nyugdíjkorhatárig hátralevő évek száma	7 324 740 Ft	13 401 360 Ft
	tőke összegyűjtéséhez szükséges havi megtakarítás
5 év	96 339 Ft/hó	176 261 Ft/hó
10 év	39 014 Ft/hó	71 380 Ft/hó
15 év	20 815 Ft/hó	38 084 Ft/hó
20 év	12 350 Ft/hó	22 596 Ft/hó
25 év	7 731 Ft/hó	14 145 Ft/hó
30 év	4 989 Ft/hó	9 128 Ft/hó
35 év	3 280 Ft/hó	6 001 Ft/hó
40 év	2 182 Ft/hó	3 992 Ft/hó

Előfordulhat, hogy a számításom nem a legpontosabb, de nagyságrendileg helyesek az adatok, és már sokkal "barátibbak" a fenti táblázathoz képest. Ez esetben már csak havi 4.989,- Ft-os (vagy 9.128,- Ft-os) megtakarításra lenne szükség, ami az "átlagemberünk" jövedelmének 4,02%-as (7,36%-a). Úgy vélem, ilyen mértékű megtakarítás már könnyebben kigazdálkodható!

Remélem, a fenti példával sikerült felkeltenem az érdeklődésed, és bemutatnom, milyen fontos is foglalkoznunk a témával, akkor ha oly távolinak is tűnik. Ha kíváncsi vagy, Neked mekkora összeggel kellene rendelkezned nyugdíjba vonulásod időpontjában, illetve érdekel, hogy ezen összeg előteremtésére milyen megoldásokat tudok javasolni, kérlek, vedd fel velem a kapcsolatot bármely elérhetőségemen (pl. e-mail üzenetben).