11. Pénzügyek biztos alapokon

Ahogyan egy házat sem építenénk mocsaras, ingoványos talajra megfelelő alapozás nélkül, úgy a pénzügyi életünket átgondoltan kell felépítenünk - lépésről-lépésre.

Előfordulhat, hogy most sokan elgondolkodva néztek ezen sorokra: mire is gondolhatok, mikor erről beszélek. Az elmúlt időkig ez (szinte) egyáltalán nem volt téma, ugyanis eddig mindenki "építgette" a maga pénzügyi életét (ki-ki a saját tudása szerint), és alig akadt valaki, aki rávilágított volna az igazán fontos dolgokra. (Természetesen mindez egyéni megítélés kérdése, de az elmúlt időkben túl sok embert láttam nehéz anyagi helyzetben, illetve "tönkremenni" amiatt, mert "túlvállalta magát" vagy mert az életében mélyreható változások, tragédiák - munkahely elvesztése, CHF-árfolyam "elszaladása", haláleset, rokkantság, baleset... - történtek.)

Azt, hogy mit értek "pénzügyek biztos alapokon" alatt, az alábbi ábrával szemléltetném:

Ezt a háromszöget a szakirodalomban vagyonfelépítés háromszögének nevezik, és sokan sokféleképpen ábrázolják, bár lényegében mindegyik ugyanarra vezethető vissza. A magam részéről ezt az ábrázolást szoktam használni, ugyanis nagyon jól érzékelteti mindazt, amit ki akarok vele fejezni.

Tisztában vagyok azzal, hogy "fogyasztói társadalomban élünk" és mindenhonnan különböző reklámokkal, hitel- és vásárlási ajánlatokkal bombáznak bennünket, így könnyen elképzelhető, hogy valakinek hamarabb van egy - hitelre vásárolt - autója, mint egy biztosítása. Ekkor törekednie kell arra, hogy ezt a "lyukat mielőbb betömje"...

A legalsó szinten a pénzügyi életünk megalapozásához szükséges legfontosabb tényezők találhatók, melyek a következők:

• vésztartalék: olyan pénzösszeget jelent, amely egy család vagy egyén kb. negyedéves vagy féléves megélhetését fedezi. Ha bármiféle rendkívüli, váratlan esemény történne, akkor ezen összeg segítségével könnyebben átvészelhető minden, nem kerülne (annyira) veszélybe a mindennapi megélhetés.
• betegség- és balesetbiztosítás: olyan rövidebb-hosszabb távú betegség esetén nyújt védelmet, amikor emiatt "kiesnénk a munkából". Elég belegondolnunk, hogy mostanában a táppénz összege alig haladja meg a nettó bér 50%-át, így esetleges hosszabb betegség (amely lehet baleseti eredetű is) esetén jelentősen csökkenne a bevétel, így veszélybe kerülne a mindennapi megélhetés.
• élet- és rokkantságbiztosítás: lényegében gondoskodás a hozzátartozókról, mindazokról, akik számunkra fontosak, illetve akik számára fontosak vagyunk. Ha tragédia (haláleset vagy rokkantságot eredményező baleset) történne, akkor biztosítási védelem miatt a pénzügyi életünk (vagy a hozzátartozók pénzügyi élete) "nem dőlne romokba, mint valami kártyavár".
• meglevő vagyon védelme: valójában a különböző vagyonbiztosításokat jelenti. Gondolok itt a lakásbiztosításokra vagy az autók CASCO-biztosítására (nem a kötelező felelősségbiztosításra, ugyanis az lényegében nem a vagyonunkat védi, hanem szükség esetén helyettünk áll helyt). A vagyonbiztosításoknál ügyelnünk kell arra, hogy minden vagyontárgyunk lehetőleg mindig a tényleges értékén legyen biztosítva - így ezek könnyebben pótolhatók, ha bármi történne.

A következő szinten - bármily meglepő is legyen - a nyugdíj(célú megtakarítás) olvasható, amely lényegében azt eredményezi, hogy idős korunkban "se omoljon össze kártyavárként" a pénzügyi életünk. Ahogy a korábbi bejegyzéseimben is (pl. itt is) írtam, ezt az öngondoskodást nem lehet elég korán kezdeni - akkor sem, ha azt hisszük, hogy messze van még a nyugdíjkorhatár... (Emlékeztek? A nyugdíj nem kor, hanem pénz kérdése!)

Ez a két szint szükséges ahhoz, hogy minden körülmények között megtarthassuk az a vagyont, amit életünk során megszerzünk, elérünk ("vagyon megalapozása").

Az említett szintek felett találhatók mindazon pénzügyi programok, tervek, dolgok, elvárások, amelyekkel az emberek felépíthetik a vagyonukat ("vagyon felépítése"). Amikor mindezeket megszerzik, elérik, lényegében teljessé válik a pénzügyi életük, azonban ennek biztonságáért szükség van az "alsó szintekre", a vagyon megalapozására is:

• lakás: hazánkban szinte mindenki a saját tulajdonát képező lakásban, ingatlanban lakik, vagy saját lakásról/házról álmodik. Azonban nem mindegy, hogy mindez mekkora anyagi áldozatot követel meg tőle, és milyen áron (önerő/hitel) jut hozzá.
• autó: sokak számára státusz-szimbólum, néhány ember részére pedig munkaeszköz. Mindenesetre ennél sem mindegy, milyen pénzügyi erőforrásokat kell megmozgatni megszerzése érdekében, vagy a fenntartásához.
• gyermek: ezen kategória alatt értem a gondoskodást gyermekeink jövőjéről. Úgy gondolom, hogy szülőként feladatunk, kötelességünk (tőlünk telhetően) mindent megadni gyermekeink részére: elindítani őket az Életben, megadni számukra a lehetőséget, hogy képességeiket, tudásukat kamatoztatni tudják.
• hobbi: minden egyéb, ami a fenti kategóriákba nem fért bele. Gondolhattok itt akár a kétévenként világkörüli körútra is - feltéve, hogy van valaki, akinek ez a célja és meg is tudja fizetni.

Az emberek többsége élete folyamán ezt a három szintet éri el, ismeri meg. A legfelső szinten - a "vagyon kiépítése" szintjén - a közvetlen tőzsdézés, második (vagy sokadik) vállalkozás beindítása és működtetése, ingatlancélú befektetések, illetve hasonló pénzügyi programok állnak - ezt életük során keveseknek áll módjában elérni.

Emlékszem, régebben egy ismerősöm felvetette, hogy a pénzügyi életét, anyagi biztonságát tőzsdézéssel (határidős ügyletekkel) teremti meg - miközben semmiféle biztosítással, biztosítási védelemmel nem rendelkezett, csak egy nagyösszegű lakáshitellel, aminek a törlesztése sokszor gondot okozott neki. Képzelhetitek, mennyire ingatag volt a pénzügyi helyzete, "mennyire rezgett a léc"...

Az előző bejegyzésemben a befektetések főbb tulajdonságait próbáltam meg elemezni, különös tekintettel azok biztonságára. Ez alapján látható, hogy a tőzsde nem épp a biztonságáról híres, így csak azoknak javasolnám, akiknek már megfelelő (biztosítási) védelemmel rendelkeznek, és nem hiányzik a mindennapi megélhetésből az az összeg, amelyet esetleg elveszítenek. (Előfordulhat, hogy ezzel sokan nem értenek egyet, de egy mondás szerint a tőzsdén a pénzem 1.000%-át is megnyerhetem, de csak 100%-át bukhatom el.)

A vagyonfelépítés háromszögével részletesebben következő bejegyzéseimben foglalkoznék. Addig is szeretnék feltenni egy kérdést: Ha Tiéd lenne álmaid autója, életed lakása és egy pénzgyártó géppel is rendelkeznél, akkor melyikre kötnél biztosítást? Melyiket védenéd le? (Csak egy válasz adható.) Kérlek, válaszoljatok erre a kérdésre megjegyzésen vagy e-mail-en keresztül (akár rövid indoklással együtt) - kíváncsi lennék a véleményetekre.